“消費(fèi)貸利率好像比之前又降低了一些�！弊罱�，家住北京的趙女士收到了很多推薦消費(fèi)貸的銀行短信，例如招商銀行“閃電貸”優(yōu)惠年化利率2.78%，光大銀行“光速貸”利率打折活動(dòng)申請(qǐng)邀請(qǐng)等，她發(fā)現(xiàn)利率較此前有所降低。

這并非偶然現(xiàn)象，近期，在系列提振消費(fèi)政策驅(qū)動(dòng)下，多家商業(yè)銀行紛紛發(fā)力消費(fèi)貸，還推出了利率優(yōu)惠券、積分禮品等多種營(yíng)銷活動(dòng)，多家銀行消費(fèi)貸利率已降至“2”字頭。與此同時(shí)，圍繞提振消費(fèi)，相關(guān)專項(xiàng)行動(dòng)方案也正在陸續(xù)出爐。

消費(fèi)貸利率降至“2”字頭

消費(fèi)貸產(chǎn)品利率正在不斷走低。

城商行和股份制銀行率先給出了利率優(yōu)惠。前不久，江蘇銀行打出了“限時(shí)尊享優(yōu)惠年化利率”的標(biāo)語(yǔ)，推出最高100萬(wàn)元額度、最長(zhǎng)3年期限且年化利率低至2.58%的消費(fèi)貸產(chǎn)品，一度創(chuàng)下消費(fèi)貸利率新低。

3月18日，有網(wǎng)友曬出短信截圖顯示，收到了北京銀行發(fā)放的利率優(yōu)惠券，其申請(qǐng)“消費(fèi)京e貸”年利率固定在2.5%。另外，據(jù)了解，寧波銀行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品在疊加優(yōu)惠券情況下，利率可以降至年化2.49%。

近期招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等也針對(duì)旗下消費(fèi)貸產(chǎn)品推出限時(shí)優(yōu)惠券，前后不足半個(gè)月，利率優(yōu)惠相差近10個(gè)基點(diǎn)。

建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行等國(guó)有大型銀行也紛紛下調(diào)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率，近日已降至“2”字頭。例如，建設(shè)銀行“建易貸”活動(dòng)期間最低年化利率下探至2.85%，中國(guó)銀行海南省分行近期推出的消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率也是從2.85%起步，郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”更是限時(shí)給出2.78%至12.4%的參考年化利率（單利）區(qū)間。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，近期，銀行紛紛降低消費(fèi)貸利率，是為了吸引更多客戶，同時(shí)受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率也具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，記者注意到，多家銀行表示本輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠為限時(shí)活動(dòng)，具體貸款利率也因人而異，能拿到最低利率優(yōu)惠的普遍為銀行優(yōu)質(zhì)客戶。

做好差異化金融服務(wù)

“本輪消費(fèi)貸利率下降的原因，主要是做好今年的經(jīng)濟(jì)工作需要提振消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需�！敝袊�(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，在這種情況下，銀行及時(shí)下調(diào)消費(fèi)貸款利率，有利于更好地支持居民擴(kuò)大消費(fèi)，從而推動(dòng)擴(kuò)大內(nèi)需，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

“消費(fèi)貸利率下調(diào)客觀上利好消費(fèi)市場(chǎng)提振。”工信部信息通信經(jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員盤和林分析稱。他同時(shí)提到，當(dāng)前，部分銀行消費(fèi)貸利率已經(jīng)低于其資金成本線，所以本輪銀行消費(fèi)貸利率下降，一方面是預(yù)期未來(lái)政策和市場(chǎng)利率下行，另一方面是由于商業(yè)銀行之間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，各銀行都在積極提高市場(chǎng)份額。

對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？未來(lái)，消費(fèi)貸利率走勢(shì)如何？

“當(dāng)前，包括消費(fèi)貸款在內(nèi)的商業(yè)銀行貸款利率仍然呈下降趨勢(shì)�！眾滹w鵬表示，商業(yè)銀行要更好地應(yīng)對(duì)零售業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)，一方面要做好消費(fèi)貸款的金融服務(wù)；另一方面也要從供給角度出發(fā)，提高金融服務(wù)的供給質(zhì)量。

“關(guān)鍵是做出差異化，要避免同質(zhì)化內(nèi)卷。”盤和林對(duì)記者表示。如何做出差異化？在他看來(lái)，一是要找到新的金融場(chǎng)景和金融產(chǎn)品，例如供應(yīng)鏈金融和介入新消費(fèi)的場(chǎng)景，另外要找到新的獲客渠道。

多措并舉提振消費(fèi)

金融監(jiān)管總局近日印發(fā)通知，要求提振消費(fèi)貸以促進(jìn)消費(fèi)需求。消費(fèi)貸款利率降低也是商業(yè)銀行響應(yīng)政策呼吁、助力消費(fèi)提振的積極舉措。

除紛紛發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)、不斷調(diào)低消費(fèi)貸利率之外，商業(yè)銀行也在積極推出消費(fèi)金融促進(jìn)方案，注重從多元化場(chǎng)景出發(fā)提振消費(fèi)，大力支持以舊換新，并適當(dāng)放松個(gè)人消費(fèi)貸還本續(xù)貸。

例如，建設(shè)銀行融入銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)等消費(fèi)熱點(diǎn)領(lǐng)域，推出“養(yǎng)易貸”專項(xiàng)貸款產(chǎn)品。中國(guó)銀行則推出“萬(wàn)千百億”惠民行動(dòng)，提出要積極服務(wù)消費(fèi)新業(yè)態(tài)、新模式，推動(dòng)金融服務(wù)和場(chǎng)景深度融合，支持平臺(tái)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展。

“信貸是消費(fèi)市場(chǎng)很好的助力�！北P和林表示，要進(jìn)一步提振消費(fèi)，銀行還可以通過(guò)創(chuàng)新來(lái)提供更多金融新產(chǎn)品，如聚焦家庭裝修、旅游等消費(fèi)場(chǎng)景推出針對(duì)性產(chǎn)品服務(wù)。

在婁飛鵬看來(lái)，除了降低消費(fèi)貸款利率外，銀行還要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品，提高客戶消費(fèi)信貸服務(wù)體驗(yàn)的滿意度。同時(shí)，面對(duì)居民消費(fèi)需求不足仍然存在的情況，銀行可以結(jié)合特定的場(chǎng)景，例如節(jié)假日或者消費(fèi)熱點(diǎn)等，開展針對(duì)性營(yíng)銷。另外，他還提到，要做好支付結(jié)算服務(wù)，這也是影響消費(fèi)提振的一項(xiàng)重要金融服務(wù)。