保險(xiǎn)作為家庭資產(chǎn)配置中與儲(chǔ)蓄同樣重要的工具，往往因?yàn)樗�的安全屬性被大家忽視，然而在不斷進(jìn)步的經(jīng)濟(jì)中，大家的保險(xiǎn)意識(shí)也漸漸被喚醒。那么買保險(xiǎn)要注意什么，要怎么買呢。中信銀行理財(cái)小團(tuán)隊(duì)為大家總結(jié)了幾點(diǎn)。

最基本的保險(xiǎn)配置原則

先人身，后財(cái)產(chǎn)；先大人，后小孩；先規(guī)劃，后產(chǎn)品；

先保障，后理材；先保額，后保費(fèi)

很多家庭的第一張保單，都是給孩子買的，父母倒還沒(méi)買什么保險(xiǎn)。父母疼愛(ài)孩子，可以理解，但放到保險(xiǎn)上，就本末倒置了。因?yàn)閷?duì)于孩子來(lái)說(shuō)，最大的保護(hù)傘是父母，父母承擔(dān)著贍養(yǎng)全家的職責(zé)，上有老，下有小。可以想象，一旦父母出事對(duì)家庭才是滅頂之災(zāi)。所以，在家庭中，買保險(xiǎn)的優(yōu)先級(jí)：父母>孩子>老人；就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，人身險(xiǎn)>財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（車險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)）>理財(cái)險(xiǎn)。之所以這樣排序，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)姓“保”，強(qiáng)調(diào)的是保障、穩(wěn)定。如果買保險(xiǎn)首先是為了高收益，這又是本末倒置，有限的保費(fèi)預(yù)算首先要花在保障的刀刃上。

至于如何合理分配預(yù)算，我們可以先將自己的需求列在一張白紙上，旁邊再寫上總預(yù)算，以及各險(xiǎn)種在總預(yù)算中占的比例，之后再針對(duì)性地看相應(yīng)的產(chǎn)品。這樣目標(biāo)明確，有的放矢，效率很高。

常見(jiàn)的保險(xiǎn)種類

我們購(gòu)買保險(xiǎn)是為了減少意外的風(fēng)險(xiǎn)事件對(duì)我們的財(cái)務(wù)狀況造成的沖擊，即通過(guò)損失有限的保費(fèi)，來(lái)?yè)Q取未來(lái)財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，為了更加安穩(wěn)的未來(lái)，保險(xiǎn)必須買。不過(guò)，市場(chǎng)上那么多眼花繚亂的險(xiǎn)種，到底該怎么買，買什么，這是個(gè)問(wèn)題。

其實(shí)，不同的險(xiǎn)種抵御不同的風(fēng)險(xiǎn)，具體需要買什么保險(xiǎn)，要看你有什么保險(xiǎn)需求。細(xì)數(shù)人躲不過(guò)去、又能在生理、經(jīng)濟(jì)上造成巨大損失的，無(wú)非“老、病、殘（疾）、死”，然后就是一些身外之物，像房、車等財(cái)產(chǎn)安全。因此，剛需類保險(xiǎn)，其實(shí)不過(guò)幾種，我們?cè)谫I保險(xiǎn)具體是要買什么保險(xiǎn)？哪四種保險(xiǎn)是必須買的？。

重疾險(xiǎn)：抵御重大疾病導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種必保重疾占到所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上，無(wú)論是大公司或小公司，對(duì)25種重疾的定義都是一模一樣的，所以重疾險(xiǎn)糾結(jié)的核心，是保多久、保額定多高、是否帶身故責(zé)任、是否保輕癥、保費(fèi)是否合理。重疾險(xiǎn)可以多家投保，要趁早買，趁身體健康買。

意外險(xiǎn)：抵御意外導(dǎo)致的生理傷害及經(jīng)濟(jì)損失，成人買意外險(xiǎn)，核心看意外身故和傷殘，老人和兒童買，看意外醫(yī)療。

醫(yī)療險(xiǎn)：抵御看病住院導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)醫(yī)保、重疾險(xiǎn)形成補(bǔ)充。醫(yī)療險(xiǎn)大多是一年一買，又屬于報(bào)銷型，要關(guān)心的，就是保額、免賠額、賠付比例、報(bào)銷范圍、續(xù)保條件，且多家投保，不一定能多家理賠。

壽險(xiǎn)：分定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，這是最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，非免責(zé)的、意外/疾病導(dǎo)致的身故，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠，因?yàn)橘r償金大多是留給家人，家庭責(zé)任重的一定要購(gòu)買。

然后再加上一些財(cái)險(xiǎn)，因?yàn)槿绻�房，車沒(méi)了，貸款還在，這就很要命了，可以適當(dāng)為這些財(cái)產(chǎn)買點(diǎn)保險(xiǎn)。

不同年齡如何投保

知道哪些保險(xiǎn)是剛需，很多人仍然買不好保險(xiǎn)，一是自身需求不明確，二是部分保險(xiǎn)公司“套路太深”。先說(shuō)需求，不同保險(xiǎn)解決不同的問(wèn)題，而人處于不同人生階段，面臨的問(wèn)題也不同，在不同人生階段買的保險(xiǎn)不一樣，看看你屬于哪一階段，該買什么？中信銀行理財(cái)專家也進(jìn)行了總結(jié)。

少兒階段（0-18歲）：醫(yī)保>定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)

進(jìn)入社會(huì)（20-30歲）：醫(yī)保>消費(fèi)型重疾險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)

成家立業(yè)（30-40歲）：醫(yī)保>終身型重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)

事業(yè)高峰（40-50歲）：醫(yī)保+高保額意外險(xiǎn)+終身型重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+養(yǎng)老保險(xiǎn)（可視預(yù)算補(bǔ)充）

進(jìn)入晚年（50歲以后）：醫(yī)保+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)（意外醫(yī)療）+重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄（并非全部要買，能買到哪個(gè)買哪個(gè)）

上述階段中，最難買保險(xiǎn)的無(wú)疑是老年人，55歲劃分往上更是難上加難，這時(shí)醫(yī)保+儲(chǔ)蓄會(huì)比買商業(yè)保險(xiǎn)更合適。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)高，理賠率高，保險(xiǎn)公司很難賺到錢。

再看套路，現(xiàn)在的保險(xiǎn)產(chǎn)品，什么福啊、安啊、健康啊，讓人眼花繚亂，很多產(chǎn)品看著保額又高又便宜，實(shí)則偷換概念、暗坑無(wú)數(shù)。

投保中要避開(kāi)哪些坑

關(guān)于這個(gè)，我們?cè)趶耐侗Ｇ暗侥玫奖�單后，有哪些你必須注意的�?xì)節(jié)？這里簡(jiǎn)單總結(jié)幾點(diǎn)：

保額要足夠：目前25種核心重疾的平均治療費(fèi)用在30-50萬(wàn)元，有醫(yī)保的情況下，重疾險(xiǎn)至少也要保30萬(wàn)；帶身故責(zé)任的，像意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，因?yàn)橘r償金是留給家人，至少要能覆蓋家庭最大負(fù)債。 

消費(fèi)型為主：保險(xiǎn)配置，消費(fèi)型是主流，經(jīng)濟(jì)寬裕的話，可以考慮儲(chǔ)蓄型。盡量不要買帶返還的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的主要是保障，而不是理財(cái)。

配置不必一步到位：保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，經(jīng)濟(jì)不寬裕時(shí)，可投保定期險(xiǎn)，有錢時(shí)，再適當(dāng)補(bǔ)充終身險(xiǎn)種。

保費(fèi)符合預(yù)算：保費(fèi)要基于家庭實(shí)際可自由支配的結(jié)余定預(yù)算，比例控制在20%以內(nèi)比較合適，不會(huì)很吃力。

社保一定要買:社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)越早買越好。

買保險(xiǎn)，該如何看條款

如果買保險(xiǎn)走到這一步，下面的一步就非常重要了，也就是看條款，很多人買了保險(xiǎn)不能理賠，或者理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛，就是這一步?jīng)]有做好。這部分內(nèi)容主要分為健康告知和免責(zé)條款。健康告知就是回答保險(xiǎn)公司一系列問(wèn)題，比如詢問(wèn)你的職業(yè)、是否吸煙、是否有嚴(yán)重既往病史、家族病史等情況，根據(jù)你的回答，可能會(huì)有進(jìn)一步的體檢和財(cái)務(wù)核查。健康告知通不過(guò)，可以嘗試智能核保或人工預(yù)核保，以及多家投保，加大核保通過(guò)概率。保險(xiǎn)公司設(shè)置健康告知的目的，就是為了盡可能減少帶病投保等風(fēng)險(xiǎn)，避免未來(lái)在理賠上產(chǎn)生不必要的糾紛，畢竟保險(xiǎn)公司也是要盈利的，不是慈善機(jī)構(gòu)。所以，如果投保時(shí)核保通過(guò)，就代表保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)你的風(fēng)險(xiǎn)；如果不符合要求，可能會(huì)被延期、加費(fèi)、除外責(zé)任、甚至拒保。就險(xiǎn)種而言，健康告知的嚴(yán)格程度：醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn)。                 免責(zé)條款就是指哪些情況保險(xiǎn)公司不會(huì)賠，如果投保時(shí)忽略這一塊，就容易出現(xiàn)被拒賠的情況。

總之，保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，它所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)也是有限的，但能涵蓋多少風(fēng)險(xiǎn)算多少唄。所以，既然都付了保費(fèi)了，產(chǎn)品條款還是要研究下。很多人理賠的時(shí)候產(chǎn)生糾紛，其實(shí)自己也有責(zé)任。

保險(xiǎn)理賠和公司大小沒(méi)關(guān)系

很多人在投保時(shí)，傾向以保險(xiǎn)公司的大小、名氣，來(lái)決定買哪家。買大公司，即使保費(fèi)很貴，他們覺(jué)得安心；而買小公司，產(chǎn)品再好，也會(huì)擔(dān)心它沒(méi)實(shí)力隨時(shí)會(huì)倒閉，到時(shí)保費(fèi)都打了水漂。關(guān)于這個(gè)問(wèn)題，結(jié)論有兩個(gè)：

能否理賠與公司大小無(wú)關(guān)：保險(xiǎn)其實(shí)是用戶與保險(xiǎn)公司之間簽訂的法律合同，是一種非常標(biāo)準(zhǔn)化、有據(jù)可循、有法可依的商品，最終能不能理賠，關(guān)鍵取決于情況是否在合同條款規(guī)定范圍內(nèi)，與你買的是大公司還是小公司的保單無(wú)關(guān)。

保監(jiān)會(huì)公布的2017年前三季度人身險(xiǎn)公司萬(wàn)張保單投訴量排名，也反映了理賠服務(wù)好不好與公司大小并不完全成正比。如果保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠，抵賴不賠的話，我們可以找保監(jiān)會(huì)投訴，也可以走法律渠道維權(quán)。當(dāng)保險(xiǎn)公司和被保人有利益沖突時(shí)，監(jiān)管一般都會(huì)“偏袒”被保人。

就算保險(xiǎn)公司倒閉，保單也沒(méi)問(wèn)題：至今為止中國(guó)沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司倒閉，而且國(guó)家設(shè)置了一系列措施來(lái)預(yù)防保險(xiǎn)公司倒閉后，我們的保單權(quán)益受到影響，比如保險(xiǎn)保障基金等。

中信銀行理財(cái)小團(tuán)隊(duì)提醒大家，買保險(xiǎn)要根據(jù)自身情況，家庭情況，以需求為導(dǎo)向合理配置保險(xiǎn)資產(chǎn)，以應(yīng)對(duì)家庭各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。雖然我們避免不了天災(zāi)人禍，但當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，我們應(yīng)有足夠的能力，拿好手中保險(xiǎn)的工具，保護(hù)自己和家庭長(zhǎng)久幸福。