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中信理財:轉(zhuǎn)型期理財產(chǎn)品小貼士

2018-9-14 16:10

摘要: 自管新規(guī)于4月27日正式發(fā)布,要求老產(chǎn)品規(guī)模不能增長,規(guī)模只能在新的產(chǎn)品種類下增長,且到2020年老產(chǎn)品的規(guī)模要壓縮到零,而新產(chǎn)品是要求回歸資管本源,理財漸漸進入轉(zhuǎn)型過渡期。在過渡期下,老產(chǎn)品將繼續(xù)存在,規(guī) ...

自管新規(guī)于427日正式發(fā)布,要求老產(chǎn)品規(guī)模不能增長,規(guī)模只能在新的產(chǎn)品種類下增長,且到2020年老產(chǎn)品的規(guī)模要壓縮到零,而新產(chǎn)品是要求回歸資管本源,理財漸漸進入轉(zhuǎn)型過渡期。

在過渡期下,老產(chǎn)品將繼續(xù)存在,規(guī)模不斷壓縮,收益下調(diào);更多的新產(chǎn)品開始步入人們的視野,如新的儲蓄類產(chǎn)品、凈值型產(chǎn)品、類信托產(chǎn)品等起到了產(chǎn)品承接的重要作用。這一期間,隨著預(yù)期收益產(chǎn)品收益的下調(diào)及規(guī)模的管控,市民在購買理財產(chǎn)品時如何選擇,中信銀行義烏分行理財團隊認真作了分析和比較。

在這轉(zhuǎn)型的窗口期,保本理財將由大額存單,結(jié)構(gòu)化存款產(chǎn)品及貨幣基金類產(chǎn)品來承接;非標資產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)化為標準化資產(chǎn),估值方法改變,凈值型產(chǎn)品在銀行理財上的比重將隨之上升。

月月息是中信銀行推出的個人大額存單類產(chǎn)品,屬儲蓄類產(chǎn)品,該產(chǎn)品采用固定利率模式,按月付息,目前3年期利率達到4.13%,同時產(chǎn)品可以質(zhì)押,具有保障本息、鎖定收益、緩沖風險、保證資金靈活的特點,根據(jù)產(chǎn)品的功能特點,可將該產(chǎn)品作為教育基金、退休養(yǎng)老金、日常生活開支等。

中信銀行目前在售結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,根據(jù)標的的不同可分為樂贏利率掛鉤結(jié)構(gòu)性存款、樂贏黃金結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、樂贏指數(shù)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等。以樂贏利率掛鉤結(jié)構(gòu)性存款為例,該產(chǎn)品掛鉤“美元3個月LIBOR利率”,根據(jù)標的利率確定產(chǎn)品收益,產(chǎn)品保障投資本金,收益浮動,測算了最低保障收益。此類產(chǎn)品最大的特點是在利率設(shè)計上,以掛鉤標的預(yù)期表現(xiàn)為重要依據(jù)。

凈值型產(chǎn)品是銀行轉(zhuǎn)型的重點方向,根據(jù)收益、流動性、投資標的的不同等,凈值型產(chǎn)品是比較多樣化的。如慧贏成長同行凈值型產(chǎn)品,該產(chǎn)品非保本浮動收益,封閉式產(chǎn)品,投資期限固定,根據(jù)資產(chǎn)投資組成,采用不同的估值方法,提供了固定業(yè)績比較基準收益作為參考,給投資者一個標尺,對于風險偏保守的人來說是個更好的選擇。其他產(chǎn)品如樂贏穩(wěn)健周開、樂贏成長凈值月開、尊享地產(chǎn)精選凈值等的開放期間、資產(chǎn)組合、風險等級存在差異,也不存在比較業(yè)績基準,風險較前者大。與傳統(tǒng)預(yù)期收益的理財產(chǎn)品相比,凈值類產(chǎn)品的門檻更低,投資范圍更廣,高風險高收益特征明顯,信息更加透明。

過渡期間,符合資管要求的產(chǎn)品設(shè)計和推出,推動了銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型;打破剛兌、資產(chǎn)標準化、減低金融風險的想法也慢慢的在銀行產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換中日漸體現(xiàn)。這些新產(chǎn)品出現(xiàn)是當前銀行理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的開端,也是市民投資理念轉(zhuǎn)變的又一起點。

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